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3个普通人的实用理财方案，拿走不谢

理财有哪些方法和诀窍

最简单理财方法如下

一、3个普通人的实用理财方案，拿走不谢

来源丨现代商业银行杂志

文｜中国工商银行湖南分行理财经理 肖畅

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无论是个人还是家庭，对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”。

高资产净值，或许是很多普通人望尘莫及的，但是我们可以通过理财来实现普通人的财务自由。究竟怎样才能“躺着赚钱，让钱生钱”呢？本文的三个基本原则，让您离财务自由更近一步。

01

第一原则：

用标准普尔指数四象限规划家庭理财

第一象限： 要花的钱，开销账户。主要是准备3-6个月的生活费，一般占比10%。

第二象限： 保命的钱，杠杆账户。专款专用，通过保险手段以小博大，解决家庭的大开支，比如意外、重大疾病等，一般占20%。

第三象限： 生钱的钱，投资账户。拿出这一部分钱，用来承担风险，获取较高收益，一般占30%。

第四象限： 保本升值的钱，抗通胀账户。养老金、教育金都归于这一类，一般占40%。

当然，对于家庭理财来说，标普的四象限比例不是一成不变的，要根据家庭所处的阶段和国家乃至全球的金融环境及经济形势做出调整。

理财不是单纯地购买理财产品，也不是临时孤立地决策，而是根据家庭的现状，预先取舍和规划。 要做出合理的家庭理财配置，第一步不是“买什么”，而是“不买什么”。

案例一

周女士，48岁，有一女一儿，女儿20岁，目前还在国外学烘焙，小儿子还只有3岁，幼儿园在读。之前她家是开实体店的，经济条件好，后来受到网络经济的冲击，店里亏损严重，门面转让出去后只剩200万元。2019年初，她找我做理财规划，期望达到10%的年化收益，但又不希望承担太大风险。这200万元是他们的全部资产，目前夫妻两人都没工作，还要养两个孩子。

保本的理财产品是不可能达到年化收益10%的。至少有一部分的产品是需要承担风险的。在推荐理财产品前，先给客户做了一个初步的风险评估。

她的风险等级为c3平衡型投资者，按照理财规划标普四象限原则，为她定制了一个资产配置方案：

⑴ 1万元存活期，绑定常用的支付工具，平时可以直接用于日常支出。

⑵ 2万元存3个月，3万元存6个月，5万元存定期一年（当时利率为1.95%），如遇急事，随时可以提前支取。10万元购买工商银行子公司理财产品添利宝，产品风险等级pr1（当时利率为2.7%），工作日早上9点到下午3点30分，随时赎回随时到账；下午3点30分以后赎回，第二个工作日到账。这20万元足以应对家庭的突发状况。

⑶ 80万元购买稳健型的理财产品财富稳利350天（当时的利率为4.2%）。

⑷ 50万元购买工银理财恒睿科技创新混合类1年定期开放式净值型理财产品（预期收益6.0%），风险等级pr3，赚取更多的收益。

⑸ 当时上证指数在3000点上下，根据多年来股市波动的规律和对中国经济的信心，笔者判断当时是买入基金的好时机，建议周女士配置了20万元的工银瑞信前沿医疗，20万元的富国中证500，并设定止损点、止盈点，如果亏损超过10%或收益超过30%就抛掉一半。

⑹ 由于周女士夫妻二人现在没有工作，建议他们配置3年交、每年交10万的终身寿险。家里四口人的重大疾病和意外险也要配置10万元，以防万一。

周女士按照这一方案，配置了除保险外的前五款产品。

这两年，我们一直保持着联系，在基金收益不稳定时、在科技股上涨后回落时，都给她发送了专业的理财报告，缓和她的焦虑情绪，平时也发送一些理财的小知识给她，让她自己也能够对市场有一定的判断。

截至2021年年末，这一理财方案在两年多时间里赚到了近50万元的收益，远远超出了之前预想的年化10%的收益。现在周女士也走出了人生低谷，在线上经营了一家微店，又按照之前的理财规划配置了10万元的重大疾病和意外险。

人到中年，积攒了一定的资本，生活压力也很大，如果做好了资产配置，可以帮助我们走出困境，实现自己的财务目标。

02

第二原则：

每月至少拿出收入的10%来做资产配置

美国最成功的财商教育学大师乔治·塞缪尔在《世界上最伟大的理财课》一书中讲述了一个古巴比伦富翁阿科德的故事：阿科德的父亲只是个小商人，赚的钱非常少，家里兄弟很多，财产根本轮不到他继承。他没有出众的才华，也没有过人的天赋，只是一个普普通通的刻泥板匠，如果要实现梦想，就必须花时间在理财上。在他看来，理财的第一要务就是“积攒每一块钱”。他说： “如果留存下来的每一个钱币无限地繁衍，那么渴望拥有的财富将只是一个累积的过程而已。”

他的理财理念一点也不比现代人落后。每月在必要开支外存入一笔钱，利用复利的价值，财富就会越滚越多，从而实现财务自由。

这里可以参考投资领域的一个简单的投资法则——“72法则”，即以1%的复利计算，经过72年后，本金就会变成原来的两倍。这个法则可以以一推十，即 72/利率=财富翻倍年数。

现在一年期定期存款的基准利率是1.5%，那翻倍需要的年限就是48年，而基金定投的平均利率是10%，那本金翻倍的年限就只需要7.2年。

案例二

有人说，花钱就要趁年轻，等年纪大了，有钱有闲，但没有身体享受了。然而，如果花钱没计划，在收入有限的情况下，往往是既没有得到奢侈的享受，也没有存下资本。其实，存钱投资更应该趁早。

2019年，网点来了两个大学毕业的年轻人，刚在某公司入职，过来办理工资卡。小张办完工资卡后咨询了怎样理财，而另一个小李却说：“我们3000多元的工资做什么理财，等以后工资涨了再说吧。”

小张听取了我的建议，拿到第一个月的工资后，拿出1000元，在卡内开了一个定期账户，每月存500元定期，还开了个基金账户做500元富国中证500的基金定投。

到2020年初，小张跳槽到另一家公司，工资涨到了5000元一个月，每月再配置两个基金定投，融通中国风500元，工银瑞信医疗前沿1000元。

2020年中旬，因为股市的下跌，他定投的一只基金出现了负收益，很紧张地咨询是不是需要赎回改换其他的投资。

我告诉他，不需要，基金下跌的时候，定投配置的份额就多一点，到涨起来的时候，份额越多收益也越多，再给他讲解了基金定投的微笑曲线。

到了2021年初，他开心地告诉我，基金定投收益达到了30%，我用72法则给他算了一下，按照目前的收益率，只需要2.4年他投入的钱就可以翻倍了。

然后他进一步咨询了有什么好的低风险理财产品。他每个月存入的定期共有差不多1万元，我建议他配置了工商银行子公司的理财产品添利宝（1万元起购），平均年化收益2.4%。平时如果需要用钱可以赎回，在这款理财里只要还留有1元钱的份额，下次再投入就不需要1万元的起点了，就算是投入几十元也能赚取平均年化收益。

我随口问起了当时和他一起来办卡的小李的现况。他说小李因为每月工资不够用，办了一张信用卡，提前消费，成了典型的月光族。而2020年原来的公司受疫情影响停工近两个月，每月只发了1000元基本生活费，由于小李没有储蓄，而且提前消费导致信用卡逾期，只能选择返回自己的老家了。

所以说，理财与钱多钱少无关。 尽早开始做理财配置，每月拿出至少10%的收入来投资是让财富快速增长的最好方式。

03

第三原则：

坚持每年投资，是持续一生的任务

有人说，我已经退休了，还需要继续费心理财么？这其实是一种误区， 无论是个人还是家庭，对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”。

91岁的巴菲特6岁开始储蓄，每月存30元。到13岁时，他有了3000元，买了一只股票。此后，他坚持储蓄，坚持投资，坚持了几十年，一直到现在都还保持着清醒的头脑，在资本市场上叱咤风云。

案例三

网点有这样一位老人，在湖南湘西铁路退休后和老伴就住在儿子这里，平时帮儿子做做饭，带带孙子，除了自己的退休金外，儿子每个月还会给一点生活费。老人有40万元存款，觉得定期利率太低，想买点理财产品。

他的风险等级为C2稳健型，据此为他推荐了三款产品：

⑴ 工商银行自营的传统产品财富稳利350天（利率3.3%~3.4%），配置20万元。

⑵ 工银理财子公司产品鑫稳利个人3个月定期开放理财产品（比较基准为“中债-高信用等级中期票据财富（1-3年）指数收益率”）10万元（现年化收益4.26%）。

⑶ 恒睿日升月恒60天持盈固收增强开放式理财产品[比较基准2.55%~2.85%]10万元（现年化收益4.29%）。

每过一段时间，这位老爷子就会过来闲聊一会，顺便看看他的理财收益。到2022年春节前，按照这一理财配置，获得的收益比定期存款高出了8000多元。

退休后的老年人也是需要做资产配置的，收益更高一点何乐而不为呢？

家庭的理财其实还包括很多，比如：结婚费用，买房买车、子女教育、退休养老、赡养老人的费用，合理的配置，让钱生钱，才能最终实现财务自由，获得幸福的生活。

原标题：离财务自由更近一步

本文刊载于《现代商业银行·财富生活》2022年第3期

责编：汲雪娇 设计：王丹威

复核：陈方诗 主编：张 姝

二、理财有哪些方法和诀窍

在生活中，行之有效的理财方式，一定不要忽略了日常记账。如果你觉得每天回家还要回忆式的记账方式太麻烦，不妨用智能手机下载一个APP软件进行记账，这样的方法可以做到获得收入或者支出后及时记账，不仅可以马上记录账目，还可以避免之后专门拿出时间来记录，这样做更容易坚持，也会在无形之中养成好习惯。不难发现金融行业中的银行、保险、证券等从业人士，往往都有记账总结的习惯，你还不赶紧跟上节奏？图片在证券市场进行投资，每个人开户的手续费都是不一样的，这一点你知道吗？20年前柜台开立的证券账户，与互联网时期手机开立的证券账户佣金也是不一样，即使是现在同一时间段开通的证券账户，资金大小的不一样也会导致交易佣金有所不同。骑牛看熊发现投资者可以根据自己股票账户的实际资产，主动向开户的证券公司申请降低佣金，毕竟买卖手续费就是一笔“成本”，能省一点就要省一点呀！更何况是在允许下调佣金的范围内进行调整。“内行人”往往都知道一定要降低交易成本，毕竟赚钱已经很难了，在频繁交易后出现亏损了，再算算交易成本，会让不少投资者大跌眼镜。现阶段规定一个人最多开立3个股票账户，对于那些不管多少资金都是满仓进出的投资者而言，可以考虑开立不同证券公司的账户，然后分批资金买入不同的标的，这其实也是一种“管住手”和控制仓位的方式，也算是分散投资的操作模式。在股票交易中真正便宜的是大金额买入成交，这样的手续费是相对较低的，反而那种100股、200股等等的小单买入，仔细看看股票交割单会发现手续费往往是最高手续费缴纳。图片在商业银行选择投资理财产品，除了活期存款、定期存款、零存整取等理财方式，还有其它收益率更高的理财产品，不知道是因为你真的“不内行”。投资者还可以选择购买低等风险的货币基金、债券、国债、大额存单等理财产品，根据投资周期和金额的不同，选择合适自己的理财标的，在降低风险的同时，想尽办法跑赢通货膨胀获得稳定的“正收益”。商业银行还可以购买中高等风险的股票型基金、实物黄金、现货黄金、外汇等等，普通投资者配置这一类资产时尽量控制投入资金，因为风险与收益是成正比的，千万不要只看到收益却忽略了亏损后所带来的损失。骑牛看熊发现还有一些纪念币，比如10元1个、20元1个等等，“内行人”往往喜欢根据当年的纪念币产量来做估计，如果这一年总体的纪念币产量不高，或者纪念币比较“稀有”，就会出现坐地起价的情况。有时候投资者在银行兑换完纪念币后，刚走出银行就会有人以1.1倍到1.3倍的价格找你收回，一些“有价值”的纪念币存放2到3年后往往可以翻一倍，甚至更高的市面价格。实际上只要是和钱有关的商品，都是具有流通和收藏价值的。图片

三、最简单理财方法如下

银行理财产品分为活期和定期理财。
其中：

1、活期理财产品，对本金数额要求低，赎回灵活；

2、定期理财产品，一般要求1万或者5万元本金起购。
以招商银行为例，收益率现在是3.3%-4%，收益还是可以的。

购买理财产品需要注意事项：

理财产品一定要分清是银行自己发行的还是银行代销其他金融机构的。
特别是线下购买的时候，不能销售经理说我们这个产品收益率5%，你一听收益这么高就去买了。

要分清是谁发行的，发行机构是否信赖。
可以通过中国理财网查询理财产品的发行情况。

国债逆回购

所谓国债逆回购就是你把钱借给借款人，借款人用持有的国债作为抵押，到期日，借款人按照约定的利息还本付息。
国债逆回购由证券交易所监管，所以安全性是有保障的。

国债逆回购按照借款期限分类：1天期、2天期、3天期、4天期、7天期、14天期、28天期、91天期、182天期。

国债逆回购的借款人，有部分是银行的业务人员，临近考核期需要完成业绩而临时借钱的。
所以，一般在季度末或者年末，国债逆回购的利息比较高。
那怎么购买呢？

首先，到证券营业厅开一个股票账户。

其次，将各个期限的国债逆回购添加到你的自选股。
然后就等着，等到借款利息高的时候，选择卖出，卖出你手中的闲钱，到期收回本金和利息就好。

你以高利息率卖出手中的闲钱后，不会因为之后利息率的下降而减少收益，这也是国债逆回购受到喜爱的原因。理财的方法和技巧众多，而简单易操作的方法才是最实用的。
下面，金向标小编整理出一些操作性极强的方法供大家参考。
理财=50%稳守+25%稳攻+25%强攻 攻略：可以把一半资金放在人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上；剩下的一半资金，将其分作“稳攻”和“强攻”两部分：对于前者，可选择一些波动幅度较小，收益较稳健的理财产品，如大盘蓝筹股等；另外25%可投入成长型股票和股票型基金中，大风险也有更高的收益率。
支出=收入-储蓄 攻略：需要果断地将“储蓄=收入-支出”的理财方式转变为“支出=收入-储蓄”。
在每月初，将收入的30%作为强制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用的全部资金。
这样，小金库才能逐渐庞大。
基金投资足球队阵型=4、3、2、1 攻略：为了分散风险，可以将自己的基金投资转变为“4、3、2、1”阵型，即40%的资金购买股票型基金，30%的资金购买混合型基金，20%的资金购买货币市场基金，10%的资金购买债券型基金。
在业内专家看来，四种类型的基金风险递减，资金投入也随之递减。
可承担风险比重=100-目前年龄 攻略：假如小明今年26岁，他可承担的风险比重为74，他可将闲置资产中74%的资金投入风险较高的积极性投资，主要是股票；剩余的26%作为保守的投资操作，以定存和债券为主。