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　　央视315晚会点名曝光了数十家“714高射炮”借贷平台。在这些名为“要钱”的贷款平台背后，金融超市、贷款超市等贷款“集散地”也受到了前所未有的关注。据新京报记者调查，这些从事流量业务的贷款超市，在监管“隐形”的地方，存在诸多风险。

　　记者发现，有些贷款超市背后还链接着其他贷款超市，而有些贷款超市根本找不到背后的实际经营者，能找到的经营者也不具备放贷资格。此外，一些贷款超市提供年利率较高的贷款产品，有的超过了法院应该支持的利息。

　　 3月19日，北京互金协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》，称提醒为无证放贷机构提供导流服务的金融超市及相关互联网平台，立即下架所有合作机构的“现金贷”产品。

　　贷款超市监管吹响，贷款超市的行业乱象能否就此终结？

　　融360等贷款超市主动下架APP

　　所谓“714高射炮”，是指借款期限为7、14天，年利率畸高(通常在100%以上甚至千分之几)，砍头利息，逾期费用高的借款平台。融360作为一家具有导流功能的贷款超市，被央视315晚会点名，随后连夜进行内部自查，涉嫌搭售的产品全部下架。受此影响，融360美国上市公司简一科技(NYSE:JT)3月16日暴跌超过13%。

　　融360被点名后，一些贷款超市app也做出了回应。3月20日，新京报记者看到，已经主动下架华为、小米手机应用市场的贷款超市app，除了融360，还包括口子贷、快钱等app。

　　记者调查发现，一些贷款超市app不仅主动下架，官网也受到影响。

　　 3月20日，新京报记者在小白贷款超市的APP里看到了所有的“新口”和导流借贷机构，上面标注着“5分钟到账”。目前，没有任何痕迹。“同时申请5款产品，下款通过率高达92%”，成为多个导流子渠道中唯一可见的文字。

　　在华为手机应用市场，记者看到小白贷超市的工商经营主体名称为上海趣秀网络科技有限公司(简称“上海趣秀”)。

　　上海秀秀工商注册官网目前显示为“未查到”。

　　同时，记者发现，“小白贷款超市”是一家没有商标注册的贷款超市。根据国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系统、天眼查和企业查，没有“小白贷款超市”商标和工商注册信息。

　　在下载站121对“小白贷款超市”APP的介绍中，记者注意到，一家名为“星耀宝”的贷款平台(借贷机构)是“小白贷款超市”的分流对象。从Logo上看，“星耀宝”APP很像“小白贷款超市”。上海秀场工作人员对“星耀宝”APP是否也由其运营不置可否。目前，记者在手机应用市场找不到“星耀宝”APP。

　　在华为手机应用市场，有701万个已安装的“借钱”app，标注为现金贷，10分钟可还。根据其在华为手机应用市场的介绍，记者看到“借钱”曾为融360、平安普惠等进行过导流。“借贷宝”的开发者标注为厦门财途金融信息科技有限公司，记者查询全国企业信用信息公示系统发现，并没有厦门财途金融信息科技有限公司的注册记录.

　　记者根据天眼查的相似度查询，看到一家名为厦门财途金融科技服务有限公司的公司，但公司实体已于2018年12月28日注销。记者下载“借钱”APP后发现，PPmoney和loan、万达普惠-Wane Loa等十几款贷款产品

　　 3月12日，记者发现，趣头条贷款超市趣贷的入口要经过连续三次跳转，才能进入“我要贷款”界面。12日，记者看到已有126万人申请了“小乔贷”等十几个贷款产品。每款现金贷产品金额在20-20万元不等，借款期限1-12期不等。在界面下方，有一行小字写着“本服务由第三方提供”。

　　记者点击“申请”后发现，“小乔贷”并非现金贷平台，而是另一家贷款超市。记者跳转到“小乔借款”平台，下载APP后，在这家贷款超市看到了20多种现金贷或消费分期产品。

　　 “我们公司是第三方广告平台，不提供任何金融服务。如果您对我公司推广的产品有任何疑问或争议，请直接联系客服人员。”这个类似免责声明，显示在“小乔借款”APP首页的副标题，并没有标明平台的运营主体是谁。记者调查发现，“小乔贷”是一家没有实际经营公司和商标注册记录的现金贷款和消费分期分流贷款超市。

　　 “小乔借款”到底是谁在操作？为什么趣头条不像其他出现在导流界面的产品一样，明确显示“小乔借款”的实际运营方？新京报记者曾就此询问趣头条相关人员，对方回复“不清楚”。

　　在“小乔借款”贷款超市上，“张飞借款”和“金谷帮”两个现金贷平台吸引了记者的注意。无论是日利率、贷款期限、申请条件、所需材料、审核说明等方面的介绍，还是记者点击“立即借款”时，两个平台首页的图文几乎一模一样。

　　此外，记者逐页翻阅对比“张飞借钱”与“金谷帮”的“用户注册协议”，发现七项条款完全相同，内容也完全一致。唯一不同的是用户注册协议开头的平台名称不同。和“小乔借款”一样，记者也找不到“张飞借款”和“金谷帮”的经营主体名称。

　　根据国家知识产权局商标局、国企信用信息公示系统、天眼查、企业搜索，均无“小乔借钱”、“张飞借钱”商标及工商注册信息。

　　记者拨打了小乔借钱上留下的张飞借钱和金谷帮两个平台的400客服号码。电话自动语音提示为“您好，此电话已暂停使用”、“此号码暂时无法接通”。

　　记者为“张飞借款”平台导流，回到“小乔借款”的页面，在这个页面平台的介绍中显示“零钱袋”字样。记者在小米应用商店看到，“零钱袋”标注的运营主体名为深圳市唐龙飞讯科技有限公司(简称“唐龙飞讯”)。

　　记者致电唐龙斐讯官网，对方告诉记者，唐龙斐讯是一家外包APP定制开发的互联网科技公司。不运营APP，没有对外现金贷业务。“零钱袋”不是其开发运营的APP，我们也不知道是谁的产品。

　　就像“小乔借款”、“零钱袋”、“张飞借款”没有注册商标一样，无法查到其在田燕实际经营的工商注册主体。只有“金评吧”有商标注册信息，注册主体是恩蒂吉汽车科技(上海)有限公司，地址在上海自贸区。公司的“金评吧”注册于2015年，是公司车辆性能检测的注册商标。这家公司和唐龙斐讯一样，对“Golden Apps”借贷应用“一无所知”。

　　 3月18日，记者再次打开“趣贷”时，原本导流界面排名第一的“小乔借款”不见了，但记者之前下载的“小乔借款”app依然存在。3月20日，截至发稿时，记者再次进入其贷款sup

　　除了找不到背后的实际操作者之外，一些贷款超市推荐的贷款产品利率畸高。在“小乔贷”分流的贷款产品中，记者注意到，标有“你我借-秒”推荐词“无信用核查”的日利率为0.29%，年化利率为105.85%。贷款超市还有一个贷款平台叫“优宽”，日利率0.07%，年化利率25.55%。两款产品的借款期限在3至12期之间。

　　在“借钱”APP极速贷频道上，记者发现一款名为“77分期”的现金贷产品日利率为0.09%，借款金额在1000-5000元之间，还款期限在21天以内。“77期分期”的年化利率为32.85%。

　　超市分流的贷款产品明显超过了24%的民间借贷利率红线。2015年9月1日起施行的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”

　　谈到导流产品的超高利率，广州市互联网金融协会会长宋芳表示，法律允许的最高贷款利率只有24%，法院很可能不会要求借款人支付没有金融牌照的借贷利息。

　　至于贷款超市可能要承担什么责任，如何监管，宋芳认为：“分流的贷款超市可能要承担连带责任。”

　　 “贷款超市作为面向大众的金融产品引流和销售平台，应该以高度的社会责任感勤勉尽责。超市明知是非法现金贷公司而配合其引流或销售贷款的，可能对其过错承担连带责任。如果非法现金贷公司被公安部门立案，其缴纳的引流费有可能被公安部门作为不当得利追缴。”方说。

　　没有金融牌照？监管存在“空白点”

　　根据国家企业信用信息公示系统显示，小白贷超市经营者上海趣秀目前的经营范围包括网络技术领域的技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务，各类广告的设计、制作、代理，电子商务(不得从事增值电信、金融业务)等。目前注册的商标只有“九魔内涵图”。

　　官网，谁去了上海显示工商注册，登录不了。天眼查的公司介绍显示，上海秀场网站的主要产品有：91单机游戏网、1666游戏网、秀场手游网、红老鼠网、九妖玩笑网等。主要软件产品包括：肖鑫日历、直播吧、米多、PDF转换器、熊猫游戏盒、建机下载器等。

　　据天眼查了解，上海趣秀没有投资子公司，只有李进香(实控人)和刘军两位自然人持股。沪上只有刘军名下的一家公司，而李进香名下的四家公司中，有一家被注销，其他的，记者并没有看到其小额贷款业务的营业执照。

　　近日，被央视点名的融360，在官网注册的工商实体为北京融联世纪信息技术有限公司，Sky-check显示，融360目前持有融资担保牌照、典当牌照、网络小贷牌照等。

　　 “导流平台上没有明确的监管，监管的对象是放贷机构。”融360被央视315晚会点名后，一位接近监管机构的人士对新京报记者表示。

　　对于贷款超市监管中的“空白点”，零一研究院院长余百成对新京报记者表示，“贷款超市是一个专门帮助贷款产品为借款人提供导流、比价服务的平台。类似于各大APP应用市场，是各种贷款产品推广营销的主要渠道。2017年12月发布的《关于规范整顿”现金贷“业务的通知》，明确了现金的违规行为

　　针对贷款超市没有明确监管的现状，以超利贷为例，中国社科院产业金融研究基地副秘书长陈文认为，主要问题在于对为其服务的分流机构监管不明确，因为贷款机构身份不明。“超利贷款的存在本身就是违法的。所以，如果存在与超利贷挂钩的贷款超市，相关监管部门是不可能存在的。最多是贷款超市或导流平台侵犯用户隐私权时，监管方会处罚；另外，如果借贷机构违规被处罚，借贷超市必须承担一定的连带责任。”

　　出现“贷款超市挂靠贷款超市”的现象，陈文认为容易引发“套路贷”。根据陈文的分析，这种现象有两个原因。第一，持续的流量分配形成双下游产业链关系，有点类似于线下代理的发展；第二，不同的贷款超市服务于不同的客户群体，而不同贷款利率的现金贷机构往往通过贷款超市共享借款客户，互相推送。“但这往往会将借款人推向借贷成本更高的平台，并陷入债务陷阱，其中有很多常规贷款问题。”

　　分析：贷款超市应该有门槛，实行牌照管理。

　　 “只要有流量，很多人都会选择做导流，贷款超市。”一位互联网金融资深人士表示。据陈文对新京报记者介绍，对于国内的贷款超市或导流平台市场，“最大的流量来源可能还是来自国内的互联网巨头。”

　　对此，陈文表示：“现金贷(包括利率较高的超利贷款)的基本流程是‘获客-反欺诈-放贷-催收’，没有太多纯金融信用风险控制的概念。超利借贷机构赚的是高利率覆盖高坏账的钱。相比较而言，导流平台和集合的利润可能更丰厚。”

　　针对贷款超市入口链接并下载现金贷APP，看不到运营主体，或者运营主体被贷款超市“冠上张观、戴笠”的现象，陈文表示，“这基本可以认定为导流平台上的欺诈，侵犯了借款人的知情权”。导流平台需要保证借款人的知情权，比如在哪里借的等信息，贷款超市经营者需要先设立准入门槛。哪些机构和平台可以入驻，哪些不可以。这些借贷机构进入导流平台，理论上要求后者有一个事前选择机制，把握基本尺度。

　　财经专栏作家毕严光对《新京报》表示，贷款超市应该有一个“门槛”。首先，贷款超市的导流业务需要贷款超市进行完整的信息披露，需要在贷款超市披露贷款APP的实际年化利率和贷款方式。其次，贷款超市有义务对借款人进行教育，正确引导借款人进行贷款。“这两点也是监理要考虑的。”

　　 “作为金融产品平台，我们负责监管融360平台上的20多万种金融产品。”在被央视315晚会点名后，融360官方回应称，承认贷款超市应履行职责。

　　余百成表示，贷款超市的责任更多体现在对“源头”的认定上。他认为，“其实包括贷款超市在内的各种推广营销渠道才是现金贷产品获取用户的主要来源。从源头进行监管和规范，可以有效控制非法现金贷的生存空间。贷款属于金融业务。为防止违法违规产品投放市场，相关渠道方应具备相应的专业能力和相关资质，并建立有效的违规产品识别体系。”

　　但是，“现在的情况是没有选拔机制。如果放贷机构有问题，可能涉嫌非法经营等。但贷款超市认为

　　对于贷款超市的监管，毕也提出了一个关于身份的思考，即“贷款超市是一个信息中介，所以不能把它当成信用中介，归根结底贷款超市是一个信息展示平台，而不是‘信用转换平台’”。

　　在这方面，宋芳有两点建议。第一，贷款超市应参照金融机构，实行牌照制管理。第二，在实践中，“引流”和“代卖”的界限比较模糊。如果实行许可证制度，也应该是明确的。

　　新京报记者黄新宇

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