张先生收到一条短信，说可以通过支付一定的佣金来清除个人信用记录。他打电话咨询，对方说不管交什么样的不良记录都可以操作。张先生转账8000元，再次拨打电话时发现自己被黑了。

　　大学生李同学很担心自己的不良信用记录，因为他欠了校园贷款。他接到一个电话，对方说可以注销他的校园贷账户，修复他的信用记录。在客服的指示下，李同学给对方转了18700元，但他的信用记录没有变化。他意识到上当后无法联系对方。

　　王先生因为之前逾期，现在想去按揭买房，怕自己的不良信用记录影响申请按揭。他在网上找了一家征信修复公司。在公司的要求下，王先生向征信修复公司支付了近7000元的学习资料费，并参加了公司组织的各种培训。当王先生意识到上当，要求退还学费时，对方已经失联。

　　目前市面上有各种以清除逾期征信、铲单、修复征信为噱头的广告，承诺“清除征信”、“直接接入央行征信系统”。甚至声称“可以打通银行内部关系”，“中国人民银行征信中心征信报告上的逾期还款记录，只需要花一笔钱就可以更改”。

　　其实这些个人和机构所宣称的所谓征信黑科技手段是什么？

　　他们往往唆使个人伪造各种材料和法律文书，以“非恶意逾期”或所谓的“不可抗力”纠缠投诉，或者为了修改不良信息而恶意向信息提供者甚至监管部门投诉。

　　有些“修复者”甚至会要求接管受害人的电话卡、银行卡号等。并防止受害人自行联系金融机构。

　　通常修改失败后，“非法信用修复”团伙不会退款或失联。更有甚者，收取高额费用后，立即失联。

　　信用卡多次逾期的王宇在网上找到一家信用修复公司，要求该公司以每条2000元的价格修复6条逾期记录。

　　然而，征信并未修复，王宇却发现了一个不好的苗头：个人信息不断被非法使用。

　　刚开始修的时候，王宇的手机号被公司的修理工占了。

　　在此期间，修复者将其与银行完全“隔离”，冒充王宇向银行提供大量车祸、刑事拘留等伪造证明，然后不断以向金融监管部门投诉为由威胁银行。

　　在发现大量伪造公文后，银行选择报警，警察将王宇带走。经过调查，嫌疑人最终落网。

　　得知真相后，王宇出了一身冷汗…

　　通过对上述案例的分析可以看出，不法分子事先掌握了受害人的基本信息，通过短信或电话骗取其信任，抓住受害人急于恢复其信用信息的心理，一步步挖坑诱导受害人转账实施诈骗。

　　最终受害者无法改变自己的不良信用记录，可能会损失金钱和财产。严重者可能触犯国家法律，因伪造所谓的征信修复材料而锒铛入狱。

　　那么，什么是正确的“信用信息洗涤”方法呢？

　　我的口号一直是：法律至上，兵马未动。

　　社会的法治，不管你遇到什么事，都要第一时间想到保护自己，用法律解决问题，而不是听社会上乱七八糟的人各种岔道。钱的损失很小，我怕因为他们的迂回破坏性举动，你会在不知不觉中触犯法律，锒铛入狱。

　　这样的案例太多了，以后会一一普及。

　　具体怎么做，我们先来看国务院发布的《征信业管理条例》:

　　第十六条征信机构不良个人信息的保存期限为自发布之日起5年

　　征信机构或者信息提供者收到异议的，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定标注相关信息，自收到异议之日起20日内进行核对和处理，并书面答复异议人。

　　经核实，确认相关信息存在错误或者遗漏的，信息提供者和征信机构应当予以更正；经确认无误、无遗漏的，应当注销异议标记；如果验证无法确认，应记录验证和异议。

　　第二十六条：

　　信息主体认为征信机构、信息提供者或者信息使用者侵犯其合法权益的，可以向国务院征信业监督管理部门的派出机构投诉。

　　受理投诉的机构应当及时核查处理，并自受理之日起30日内书面答复投诉人。

　　信息主体认为征信机构、信息提供者或者信息使用者侵犯其合法权益的，可以直接向人民法院提起诉讼。

　　根据上述规定，“信用信息粉饰”的解决方案就出来了：

　　 1.时间会淘汰一切。

　　个人信用报告逾期记录应当自记录之日起记入良好信用记录。还清欠款后，5年后可以清零。请注意，必须是还清欠款后5年。

　　 2.逾期之初向银行说明。

　　很多逾期还款不是故意的，而是忘记了还款日期。这时候你要第一时间联系银行和贷款平台，说明自己无意逾期，及时还清贷款，贷款机构会酌情处理。

　　 3.及时清理坏账。

　　 “坏账”是指贷款机构有长期追债的贷款记录。坏账不清理，征信一直记录，不能再贷款。

　　所以一定要把你的坏账处理掉。在还清之后，坏账将被记录为严重逾期。保持良好的信用记录，5年后被淘汰。

　　 4.好覆盖差。

　　信用卡逾期后，不要在还清欠款后马上注销信用卡。最好的解决办法是保持良好的用卡习惯，使用两年以上，让新记录更新之前的不良记录，最大程度补救之前的不良记录。

　　甚至在不到5年的时间里，逾期记录还没有消除，只是后来由于大量良好信用记录的增长覆盖，之前的逾期记录

　　录也就显得不那么扎眼了，在金融机构眼中，你的信用一直在逐步提升，他们会重新对你产生良好的印象。

　　如果你还清欠款后，立马就把信用卡注销，再也不用了，那你必须得等5年后逾期记录自动清除。

　　5、被逾期向银行申请异议

　　并非所有逾期都是自己造成的，有时候可能是个人信息被冒名顶替，或是银行失误导致。这时候你要及时提出异议。

　　个人提出异议申请的应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写个人征信异议申请表，并留有效身份证件复印件备查。

　　若异议申请是向信息提供者提出则由信息提供者受理并进行核查。

　　若异议申请是向人民银行征信中心提出，异议相关情况将被转至被涉及的信息提供者核查。

　　如果相关信息确实有误，本着谁报送谁处理的原则经查实后，由信息提供者负责数据修改。

　　对异议处理结果不满意怎么办？

　　可以采取以下方式处理：

　　1、您可以向人民银行征信中心申请，在信用报告中添加本人声明说明情况。

　　2、您可以向当地人民银行征信管理部门投诉

　　3、您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。

　　任何打着征信修复，洗白的幌子，要求转账汇款的行为都是骗局，请谨记任何机构和个人无权擅自修改删除真实无误的信用记录。

　　向征信机构或者信息提供者提出异议申请，是唯一的处理信用报告错误、遗漏信息的途径，且不收取任何费用。

　　我们很多逾期者本就负债累累了，不能再被不法分子骗了。除了国家严厉打击这些违法犯罪行为外，各位也要擦亮双眼，莫要贪图走捷径，反而掉进了更大的坑。

　　最好的捷径就是：懂法、学法、用法。