讨债短信狂轰滥炸。(图片由王先生提供)

　　本报记者刘文静

　　 “你缺钱吗？下载APP，资金秒到……”看起来很诱人的广告，很可能只是一个“诱饵”。一不小心上钩，就可能走上“以贷还贷”的“不归路”。省会王先生就是这样一条被一时冲动咬到的鱼。从去年11月底，他第一次申请网贷1500元开始，就不断借新还旧。到目前为止，三个月的时间里，他在手机上安装了250个贷款app“以贷还贷”，欠款的“坑”被填了起来，至今已达55万元。

　　如今，他的生活因为200多家网贷公司的集中催款而陷入混乱。

　　缺钱，收到贷款短信。

　　 “如果时间能回到2018年11月底，我肯定不会安装贷款APP，去碰第一笔贷款1500元。”谈起APP贷款，王先生现在后悔不已，恨不得把时间穿梭回到三个月前。

　　三个月前，做生意的王先生正在为钱发愁。当他试图筹钱时，手机上收到一条短信：“你缺钱吗？下载APP，资金秒到……”这让王先生心动了，抱着试试看的心态。他点击短信上的链接，按照操作说明一步一步下载安装了一款名为“XX钱包”的APP，填写个人资料进行注册，包括拍照上传身份证，对着镜头点头眨眼进行人脸验证，绑定手机号和银行卡，填写家庭住址、家人朋友电话等。系统显示他可以借1500元，他马上点击“借”。几分钟后1050元到账(系统自动扣除450元手续费)，贷款期限七天。7天后，王先生在APP上还了1500元。还款后，APP显示他的借款额度已经增加到2000元，王先生又借了2000元，到账1400元(扣除600元手续费)，又是7天的付款期。7天后，他还了2000元。

　　王先生说，APP借款确实方便快捷。你温柔一点，资金很快就到了。只要你按期还，金额还会增加。虽然贷款利息高，但他觉得短期周转可以还。APP的借款期限一般是七天。有时候这会儿没到，他会下载一个新的APP来借新的。如果新的一时还没到，他就再下载一个继续借。这样一来，王先生的资金缺口会越来越大。到2019年2月，他的手机上有200多个借钱的app。因为每天要还的钱太多，他就做了一个表格，提醒自己每天还款。即便如此，越来越多的钱像滚雪球一样被借走了。到2月22日，王先生账面上要还的钱已经达到55万元，远远超出了他的想象。55万元的欠款使他陷入了极大的恐慌。他知道这条路不能再走下去了，他必须停下来。

　　谈起这三个月疯狂下载app、滚动还贷的日子，王先生说他的感觉就是停不了车。起初，他真的失去了理智。他想方设法方便快捷地使用资金，没拿到就要“拆东补西”。此外，这些贷款应用的个人信息似乎是相互关联的。知道他有需求，就一直推新的app，最后一个收不回来了。

　　照片被做成人像，威胁群友。

　　自从王先生决定不安装新APP还贷后，就陷入了讨债的噩梦。

　　 “催债的电话和短信狂轰滥炸。短时间内有100多条短信，电话一个接一个。”王先生说，他的态度挺诚恳的，会跟对方说明自己现在确实没钱，会尽力筹钱还债，需要更多的时间。即便如此，他的家人、亲戚、朋友还是被催债电话骚扰。父亲和妻子知道这件事后，筹集了几万元帮他还债，但这几万元不到一天就用完了。

　　几天之内，王先生收到了无数威胁和辱骂的短信和电话。被骚扰的人群已经从他填写的联系人扩大到他的整个通讯录。所有亲戚朋友同事前同事都接到过催收电话。有收藏者在追悼会上把他的照片做成肖像，告诉他如果不还钱，就送给朋友。他还威胁说要为他的儿子画一幅肖像，发给朋友们。

　　王先生说，他的手机现在基本瘫痪，只敢深夜开机看资料；我所有的亲戚朋友都不敢再联系。APP上的贷款利息和滞纳金都是按天计算的，拖欠的雪球一天比一天“胖”。他不知道该怎么办了。

　　贷款变成高利贷平台。

　　据记者调查，网上的贷款公司和贷款app多如牛毛。王先生手机上安装的250个应用只是冰山一角。所有app的主要优势都是“审批容易，放款快”来吸引用户。对于用户来说，资金的二次到账可以快速缓解缺钱的窘境，但你付出的成本很可能是越来越高的你无法承受的利息。

　　以王先生的贷款为例。如果他借了2000元7天，手续费就要扣600元，7天利息30%。如果换算成全年，年利息超过1500%。业内人士表示，这些贷款平台的赚钱方式就是高息，15倍的高息足以抵消很多未还债务的缺口。借贷平台直接和催收公司对接。一旦客户逾期，信息进入催收公司，催收人员就会用各种方法催收，按催收成功的金额拿提成。

　　催收人员：每天打200个电话。

　　记者联系到一家收藏公司的专业收藏者小张。去年大学毕业后，小张被一家小公司聘为收账员。工作了4个月，他刚辞职。小张说，收公。

　　司的主要业务就是代银行、贷款公司向欠债不还者催债，比如信用卡逾期不还、网贷不还等。催收公司有大有小，大公司从银行和贷款公司承接业务，再分包给小公司。他所在的就是一家小公司，有十来个催收员，每天的工作就是打电话、发短信，想各种办法催欠债者还债。

　　小张说，催收公司和催收人员良莠不齐，他所在的公司还比较正规，规定不许骂人，但每个人每天必须打够200个电话。为方便催收，公司会提供欠款人非常齐全的资料，甚至包括欠款人全部的手机通讯录以及通话记录，跟谁通话频繁、通话时长等，找准软肋下手，方便催款。在催款过程中，难免会有一些素质不高的催收人员使用非法手段来恐吓、辱骂对方，他觉得这个行业缺少监管，风气不好，所以不想干了。

　　律师：可与平台协商只还本金

　　对于王先生陷入的困境，北京赵鹏律师事务所的赵鹏律师认为，王先生可以与APP平台协商只偿还本金，免除利息。

　　赵鹏律师说，当前我国的金融行业实施的是许可准入制，王先生借贷的APP平台并没有取得准入资质，高昂的利息也违反了相关法律规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。因此王先生可以此为由与平台协商免除利息。但是，鉴于借款事实的存在，王先生仍然需要偿还借款的本金。如果拒不还款，对方起诉到法院，那么王先生就有可能被列入失信者黑名单，一系列行为将受到限制。

　　此外，催收公司的催收行为应在合法范围内，不得使用非法手段获取客户信息，也不得对客户进行恐吓、侮辱、漫骂等人身攻击。王先生如果遇到催款威胁，可报警求助。

　　另据记者了解，公安部日前专门召开新闻发布会通报打击套路贷情况，并首次将套路贷定性为新型的黑恶势力犯罪活动，表示将采取一系统措施严打套路贷违法犯罪。