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　　最近看新闻，某银行理财产品亏损超过50%—

　　图片：华尔街新闻

　　看完前半部分，心里“咯噔”一下。如果真的是这个收益率的话，投资1万元，5元680元就亏了。

　　业内人士表示，这其实是一场随机计算年化收益率造成的“乌龙”。

　　但重点是，这个产品才成立一个月。这些年化收益率是怎么来的？

　　平日买产品，总能看到各种收益率。

　　比如你刚打开一个银行APP，在首页可以看到三种不同的收益率表达：

　　图片：某银行APP截图

　　这些收益率分别意味着什么？

　　它们真的能代表产品的盈利能力吗？

　　有哪些收益率指标可以参考？

　　今天就和大家说说吧~

　　 01

　　我想大部分朋友都接触过“收益率”这个概念，也许是从银行存款利率开始的。

　　它有两个特点：

　　第一，不管利率多少，都会到期。

　　第二，利息计算方法简单。

　　比如某银行5年期定期存款利率是2.75%，是固定的。

　　所谓单利，就是“本金不变，利息不产生利息”。

　　如果你现在存一万元五年期定期存款，五年后你能得到的利息是10000 X 2.75% X 5=1375元。

　　也就是说，显示的利率就是你的真实收益率。

　　图片：一个银行应用程序

　　但是随着理财产品的增多，收益率变得更加复杂。

　　我们也需要适应这两个变化-

　　首先，利率不是一个词。

　　前段时间我一个摄影师朋友买了一只固定收益基金。

　　据他介绍，当时首页显示“近一个月年化5.1%”。

　　但半个月后，他查看账户时，发现收益显示已经变成了“近一个月年化2.83%”。

　　摄影师欲哭无泪，说当时5.1%买的。目前我自己银行的活期利率比这个高，年化率2.89%。你可以带着它。

　　我拍拍他的肩膀，你现在对理财的兴趣可能越来越少了。

　　其次，实际利率要以复利计算。

　　所谓复利，就是本金不断增加，利息滚动。

　　摄影师还投资了某第三方基金销售平台的几只基金。

　　平台将只显示6个点：

　　图片：摄影师朋友的产品截图。

　　这个年化收益率是怎么算出来的？

　　就是把现在的收益率平均分配到持有的每一天，然后简单乘以一年的365天。

　　但是这个算法不能反映这个产品的真实利润。

　　摄影师是预定参与的，也就是说先投入的钱会比后面投入的钱多波动一段时间。

　　当你想比较不同平台、不同产品的收益率时，不要只看平台展示。

　　可以用前面介绍的复利公式：XIRR。

　　算下来，就是你通过这个产品得到的实际收益率。

　　 02

　　有趣的是—

　　不同的岗位在展示产品收益率时会有自己的想法：展示“诱人”的收益率。

　　 1)对于一些媒体平台，会选择“爆点”较多的数据进行展示。

　　我们开头说的“半生不熟的目标”，其实是用年化“放大”了收益的波动。

　　比如这个月某产品的收益率是0.5%。我们买了之后，下个月的收益率降到了0.43354，差了0.1%。

　　但平台往往只说平均年化收益率，马上就把差额放大了12倍(乘以12个月)。

　　 2)有些销售机构会突出一个“回报率看起来很高”的价值观。

　　比如某银行理财产品，首页“12.77%”的收益率，实际上远低于这个数字。

　　图片：一个银行应用程序

　　在日常生活中很常见，这些年化收益率-

　　 -近7年的年化

　　 -过去3个月/6个月的年化数据

　　 -过去一年的年度化

　　 -自成立以来每年一次。

　　不能代表全年的实际波动。

　　 “近”字从最近一段时间的平均收入开始，扩展到“年”。

　　但“过去一年的年化”往往只是一个“最终计算”，忽略了中间的波动。

　　 “成立以来的老化”也需要根据情况来看。如果产品本身成立不到一年，就没有参考价值。

　　 [S2/]03

　　然而，o的性能

　　那么，如何利用好收益率指标才更可靠呢？

　　工具包1:分配资产和管理收入预期

　　根据产品的投资方向，我们大致可以分为两类：

　　 1)权益类产品：以股票或偏股型基金为代表；

　　 2)固定收益类产品：以债券基金为代表。

　　固定收益类产品不太可能大起大落；可以适当参考他们之前的收益率，年化4%也是可以的。

　　权益类产品波动较大，但随着时间的推移，会表现出“均值回归”的特征。

　　也就是说，这类产品最终大概率会回归市场平均收益水平。

　　所以，当你看到大幅上涨或下跌的产品时，也要提醒自己在合理的范围内调整预期。

　　可以根据自己的风险承受能力“配股配债”，记录下每次决策的理由。

　　久而久之，你会逐渐把风险和收益调整到一个舒适的范围。

　　技巧二：优先选择长期年化率15%以上的产品。

　　过于关注短期收益率，对我们的投资没有太大的参考价值。

　　就像我们学生时代，“学霸”“学渣”很难用一两次考试的成绩看清自己的实力，要多考几次才能知道每个人的真实水平。

　　如果能有15%以上的长期(最好7年以上)年化收益率，那么这款产品还是挺值得关注的。

　　七年是经历一轮完整牛熊的最短时间。

　　 18年来(从2003年开始)，股票的平均回报率年化15%，长期超过这个水平就已经相当不错了。

　　值得一提的是，即使过去的成绩很优秀，也不一定能永远保持下去。

　　比如股神巴菲特之父，过去60年，投资年化收益率超过20%。

　　但最近20年，由于公司规模大、投资风格等原因，收益率与大盘(标准普尔500)基本持平，年化率在10%左右。

　　描述：伯克希尔哈撒韦(巴菲特)的收益和美国市场差不多。

　　图：雪球

　　如果不想花太多时间精力在研究产品上，配置一些沪深300、中证500等指数基金也是不错的选择。

　　据专业人士测算，通过指数可以获得7-8%的年化收益。

　　好了，我不和你谈收益率了。

　　一般来说，收益率只是参考选择之一。我们还需要了解我们自己和我们的产品，以使起伏舒适。[/s2/]

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