贷款在现代社会的应用越来越广泛，随之而来的问题也日渐增多。其中，有一些常见的问题，例如贷款超过三年了是否需要还款。这个问题涉及到许多方面，需要我们对贷款、金融市场以及法律等多个领域有一定的了解。

首先，我们需要知道贷款的本质。贷款是一种借贷关系，是银行或金融机构将一定数量的资金借给借款人，由借款人按照一定的利率和期限进行还款。因此，贷款的还款期限是银行与借款人达成贷款合同时确定的，无论是三年还是五年都是在合同中约定的。如果借款人违反合同规定不进行还款，将被视为违约行为。

其次，我们需要知道贷款的利息。在贷款合同中，银行与借款人达成的除了贷款金额、还款期限等基本条件外，还包括贷款利率以及计息方式。一般来说，贷款的利率是与贷款年限成正比的，即贷款期限越长，贷款利率越高。因此，贷款超过三年，其利率也会相应增加。如果借款人不按时还款，还会产生逾期利息。

再次，我们需要知道信用记录对借款人的重要性。在金融市场中，信用记录是重要的参考依据之一。如果借款人违约不按时还款，将对其信用记录产生不利影响。当借款人再次需要借款时，银行将参考其信用记录情况，如果发现之前曾违约不按时还款，将更难批准贷款申请。

最后，我们需要知道法律规定。根据我国《合同法》规定，借款合同是一种典型的民事合同，双方必须严格按照约定履行。如果借款人超过合同约定的还款期限不进行还款，银行或金融机构可以根据合同约定采取法律手段对其进行催收，甚至可以将其违约行为记录到个人信用记录中。

综上所述，贷款超过三年不需要还款的说法是不正确的。借款人应在合同约定的还款期限内按时还款，以免产生不必要的罚款和逾期利息，并对其信用记录产生不利影响。对于贷款问题，我们应该提高金融素养，了解相关法律法规和金融市场知识，避免误解和不必要的损失。同时，尽可能选择可靠的金融机构进行贷款，加强对合同的理解和审核，保护自己的权益。只有在不断提高金融知识和意识的基础上，才能更好地维护自身权益，避免贷款问题对生活和健康带来的不利影响。