征信真的能“ 洗白 ”吗？

“ 征信洗白”案例分析

近年来，市场上出现了多种以“ 征信洗白”“逾期铲单”“征信修复”等为噱头的广告， 号称只要花上一笔钱，就可以更改人民银行信用报告上的逾期还款记录。

那么花钱进行 所谓“征信修复”“征信洗白”真的能修改不良信用记录吗？

下面先来看几则案例：

案例一

涂先生收到一条短信，短信中说，只要缴纳一定的佣金，就能“洗白”自己的个人征信记录。他拨打电话过去咨询，对方说只要付钱，不管什么样的不良记录，都能够“操作”。当涂先生转完账，再拨打该电话，却是无人接听，涂先生当场傻眼。

案例二

案例三

胡先生一直担心自己的不良信用记录会影响贷款申请，他通过网络找到一家 “征信修复公司 ”，以期解决问题。为了满足 “征信修复 ”的要求，胡先生先后向该 “征信修复公司 ”缴纳近7000元学习资料费用，参加该公司举办的各种培训。等胡先生意识到上当后，要求退还所交学费时人民银行授权的征信修复公司，对方已失联。

通过对以上案例的分析，可以看出不法分子都是事先掌握受害人基本信息，通过短信或电话形式，骗取信任，随后再一步步挖坑，诱导受害者转账，实施诈骗。最终受害者既不能更改不良信用记录，又可能损失金钱财产，严重的还可能因为伪造所谓的“征信修复”材料触犯国家法律，惹上牢狱之灾。

异议处理相关概念辨析

在公布正确的征信异议处理流程之前，先来辨析一下与异议处理相关的几个常见概念吧！

01

☞ 征信修复：这 是不法分子打出的广告噱头，并不存在“征信修复”的概念。

02

☞ 信用修复：是指 在行政管理和公共服务领域，信用主体对已被认定的失信行为，采取承诺、改正和补偿等措施，维护和改善自身信用状况的过程， 是社会信用体系建设的重要环节。

03

☞ 征信保护：新冠肺炎 疫情期间，人民银行等多部委出台了征信权益保护政策，旨在保护受疫情影响的四类人群的信用记录，部分银行将其简称为“征信保护”。

☑ 四类人群：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的个人。

04

☞ 异议处理：《征信业管理条例》第二十五条、第二十六条规定，信息主体认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以提出异议，要求更正。对信用报告中信息的错误、遗漏进行核实、更正的过程，即为“ 异议处理”。

☑ 通过对四个相似概念的辨析，可以看出，唯一合法正确的处理人民银行信用报告中错误遗漏信息的方法只有异议处理。

异议处理知识小问答

Q

异议处理的途径有哪些？

A

根据《征信业管理条例》的规定，如果您认为您的信用报告有遗漏、错误之处，可以向放贷机构或人民银行分支机构征信服务网点提出异议申请。

Q

异议处理流程是怎样的？

A

个人提出异议申请的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》，并留有效身份证件复印件备查。异议申请受理后，相关放贷机构将进行核查，并将最终处理结果于异议申请受理日后的20日内回复异议申请人。

Q

信用报告有误可以委托他人申请异议吗？

A

可以！除了您本人人民银行授权的征信修复公司，您还可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。

Q

异议处理收费么？

A

异议处理不收取任何费用。

Q

对异议处理结果不满意怎么办？

A

您可以采取以下方式：

【声明】您可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况；

【投诉】您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，您一般能在30日内收到反馈；

【诉讼】您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。

Q

如何消除信用报告中的逾期还款记录？

A

如果是因为自己疏忽忘记还款或者资金不足无法还款等原因造成的逾期记录，是不可以通过异议处理消除的。信用报告中的不良信用记录保存期限是5年，在5年内保持良好的还款习惯，5年后不良信用记录将不再显示在信用报告中。

Q

特殊情况无法按时还款造成逾期怎么办？

A

及时向放贷机构或人民银行分支机构说明特殊情况，并提交书面异议申请。比如，借款人因突发疾病无法按时还款的，又比如受这次新冠肺炎疫情影响的特殊人群，都可以提出异议申请。

Q

信用卡逾期后注销就可以抹去不良信用记录吗？

A

不可以。不良信用记录是自不良行为终止之日起保存5年。如果一直不还款，每个月都会产生一次逾期。所以切记一定要还清逾期欠款。

信用卡还清逾期欠款后，也不要立即注销信用卡，应再坚持用卡一段时间，且保持信用良好。

对于异常的信用记录，可以向放贷机构或人民银行分支机构征信服务网点提出异议申请。如果确实有不良记录，不良记录会在信用报告中保留5年才删除。

重要提示

任何打着 “ 征信修复” “ 征信洗白”的幌子，要求转账汇款的行为都是骗局。请谨记，任何机构和个人无权擅自修改删除个人信用记录，向放贷机构或人民银行提出异议申请是唯一的处理异常信用记录的途径，且不收取任何费用。

征信修复https://www.jycx.com/ （400-110-5592）信致诚企业服务有限公司是根据国务院《征信业务管理条例》第二十五条，和《信用中国》关于信用修复的政策解读，经市场监督管理局批准的正规经营机构。主要经营企业及个人信用服务、个人征信修复、企业征信修复、信用维护专业问题咨询，信用异议申诉咨询。并接受委托帮助客户向相关机构提交征信和信用申诉，达到永久性消除信用主体非恶意的信用不良情况。目前公司已有全国多家合作分支机构，具有成熟的管理团队和专业的技术团队，并拥有多年从事信用方面的资深专业营销及指导力量，帮助企业及个人解决信用隐患，对合作团队建立和运营进行全方面指导，是国内信用咨询服务行业的领军者。