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　　为什么信用卡越来越多？你真的知道信用卡的计息规则吗？它的实际利率有多高？每种还款方式背后都隐藏着哪些陷阱？

　　今天我们就来看看信用卡的使用陷阱。

　　注：本文为深度分析，涉及复利、等额利息、等额本息等概念。不清楚的可以自己做！

　　一、反卡，如图，这种方法看似性价比最高，其实最致命。比如我们一般什么时候选择反卡？只有在现金流不能覆盖正常还款的情况下才会倒卡。我不止一次说过，倒卡的本质是以贷还贷，债务并没有真正消失。信用卡真正致命的是，它往往不是单独存在的，而是和信用卡分期或者最低还款额结合在一起的时候。举个简单的例子，你就明白了，当我们负债10万的时候，需要分24期每月还5000元左右。当你的现金流不足以偿还每月还款5000元时，第一次选择提取5000元，那么第二个月你需要偿还的就是5000元分期偿还的本金5000元=10000元。那么如果你不想支付5000元的利息，你将全额偿还5000张卡的5000期本金，在第三个月，你需要偿还的是5000期卡的10000本金=15000，在第四个月，你需要偿还20000张卡来偿还账单。如此周而复始，你永远面临着除了借，别无他法的局面。这时候你该怎么办？你看到了吗？这里面有两个陷阱。第一，债务只是转移了，并没有真正消失。刚刚从一张卡转到另一张卡，但是你原来的分期还没有结束。第二个月，你的还款压力除了每月的分期和卡的本金，还会成倍增加。第二，不仅需要支付分期利息，还需要乘以刷卡手续费，分期7.5%，退卡6%，即每个月需要还两次利息。那么你明白为什么你的信用卡越来越多了吗？

　　第二，分期。目前大部分信用卡最长的分期是36期，一般是24期，12期。然而，信用卡分期付款只是利息。是的，你没听错。银行把这个叫做分期手续费，所以利用了这样一个概念上的差异，公然突破国家对银行要求的利率上限。这种分期本质上是等额本息还款，不同于正常贷款中的等额本息。也就是说，平均资本偿还法。高利润，再加上你每月偿还的本金，在资金池中重新授信，真实的复利高得惊人。看这里的感觉像不像某个白？你的感觉没有错。其本质是资金利用率叠加高利息带来的超额回报。所以，你知道，为什么银行会想尽办法向你推销信用卡，不惜每天打电话给你分期付款？也是一个道理，那些头部互联网公司，拼命金融发展，不过是空手套白狼。

　　某大型国有银行信用卡实际利率

　　第三，最低还款，日息万分之五，月息1/5，年化18.25%，高于国家规定的民间借贷D最高利率15.4%。要知道民间借贷D超过15.4%(4倍LPR利率)会被视为非法高息D，不受法律保护。

　　第四，逾期不还，这里我们就引用复利的概念，即高额罚息不断计入本金产生新的利息，俗称复利。逾期后，除了正常的每日万分之五的利息外，还有正常利息的50%即万分之二点五的罚息，以及最低还款额的5%(一般为本金的10%)即万分之零点五的滞纳金，加起来每日利息万分之八，月息两个季度，理论年化率29.2%。这还没有结束。由于每月的利息费用包含在本金的滚动中，所以会产生复利效应。

　　第五，停止分期，看起来很吸引人，没有利息，但其本质是以信用崩溃为代价的还款优化，代价是以所有融资空间为代价的时间和现金流优化。且不说对信贷的毁灭性打击，银行同意不同意都不好说。所以这种方式只有在你逾期且确实无力偿还的情况下，才能实现你的利益最大化。否则，这条路对你来说毫无意义。

　　最后，本文主要分析信用卡还款的各种方式的优缺点，而不是指导你去做这样的事情。当你明白了原理，你就具备了基本的辨别能力，这样你就能衡量利弊，做出正确的选择！

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